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如何给孩子做保障规划，谁都希望能把最好的都给到宝宝。作为过来人，深有感触，也非常认同。我被问到最多的问题就是，什么时候给孩子或自己买保险最划算?

这不光是针对孩子买保险的问题，更是很多成年人配置保险时想问的问题。

根据其他人的意见可以得出以下三点：

1、年龄越小，年交保费和总保费越低，年龄越大年交保费和总保费越高；

2、年龄越小保障期间越长，年龄越大保障期间越短;如果刚出生就开始配置，保的是一辈子(90年)，总费用才几万块钱，从40岁开始买保的是半辈子(少保了40年)，总费用要高3倍多；

3、还有一点可能很多人都不了解，就是产品的定价(保费)和现行利率的关系是成反比的，意思是利率越高，产品定价越低，反之则是利率越高。

关心经济走势情况的朋友肯定清楚，随着国家GDP增速放缓，利率是持续下降的趋势。参照欧美和日本等国的情况，经济越发达、老龄化越严重，利率会整体下降，现在欧洲和日本等国都进入了0利率，甚至是负利率时代。这也是我国经济形势不可逆的情况。

所以，保险越早买越划算。被保险人的岁数越小，保费就越便宜，不光是便宜，而且保的时间还长;再就是利率会长期下降，未来会走向趋于0利率，保险产品的价格就会越来越贵，现在的产品你以后可能再也买不到了。

可能还会有人觉得晚买合适，假设还以重疾为例，40岁的总保费是28万多，比20岁的总保费相比高了一倍，但40岁罹患重疾的发生率比20岁的小伙子高了可不止1倍，有可能是10倍，从这个角度讲，晚买“更划算”，但前提是身体必须健康。40岁真是健康的一道坎，自己深有感触，年轻时欠下的“透支债”都会还给你。

还有人可能觉得自己年龄大了买保险不划算了，就拒绝给自己买保险，而是去给孩子买很多保险。这其实是大错特错，正因为你年龄大和交的保费多，你才更应该买，那是因为你的风险比别人大。

虽然从经济角度来讲，给孩子买保险是最划算的，但是最需要保障的是这个家庭的经济支柱，他是这个家里最主要的收入来源，如果他出了风险，就是家庭的最大风险。家庭支柱随着年龄的增长，本身的风险也在增大，所以，他才是最需要买保险的。而孩子是退而求其次，晚一点买也是可以的。当然了，如果一起买是最好的，相互隔离风险。

这时候还有另外一个问题，健康险是申请制，保险公司只对身体健康的人敞开大门，年龄大的人就算愿意付出更高的保费，保险公司也不一定愿意承保。因为随着年龄的增大，身体也会越来越差，尤其是一些有过就医记录的或住院记录的人，身体情况会比一般人差一些，这个时候，保险公司对于身体的要求也会越来越严格。

可能有些人在投保过程中，体检不合格，可能会被保险公司拒保，那就只能想其他办法来解决保障问题了;还有人的体检虽然也不合格，但还没严重到一定地步，保险公司会给到加费的结论，一般会加20-40%的费用，往往这时候很多人会放弃，奉劝一句，千万别这么做，保险公司给咱加费承保，说明咱们的风险比别人高，既然你都知道咱比别人风险高了，为什么还要放弃保险呢，如果再拖一拖，想加费都买不到保险了。

所以，当你下定决心要配置保障的时候，尽早做就好，趁着你身体还健康，还能申请通过承保，既能省钱又有能享有更长的保障期间，何乐而不为呢。很多人都有拖延症，一拖就是一年半载的也没实质意义，反而会给风险留有余地。如果是因为不清楚自己需要怎么配置保障或分不清哪些是好产品，专业的事就交给专业的人，让我来帮你解决。

最后，不管大家早买还是晚买，买了也希望都用不到“她”，希望大家都健健康康，永远富足。“她”只是我们的一种生活安排，“她”虽然不能改变我们的生活，但可以防止我们的生活被改变。